海外旅行とおカネの関係から見た「カジュアル通貨論」

年末年始休暇というタイミングもあり、また、昨年の『海外行くなら「トイペ」持参を！』に気をよくしたという事情もあって、本稿では過去に執筆した「海外旅行ネタ」をもう１つ掲載したいと思います。当ウェブサイトでは金融論・通貨論が非常に多いのですが、その「原点」は、海外旅行を通じた個人的体験にあったのだと痛感します。

年末年始に海外旅行ネタでもいかがでしょうか

日本は諸外国と比べ、年末・年始の休暇が長い国だと思います。

今年は日並びが悪いのですが、それでも金融機関に務めている方であっても、少なくとも12月31日（木）から来年１月３日（日）まで４連休となりますし、業界によっては12月29日にはすでに冬休みに入っていて、年末年始は６連休だ、という人もいるでしょう。

（※もちろん、宅配業者や小売事業者、医療従事者、現業の方々、あるいは消防士さんや警察官、自衛官や海上保安官の方々など、暦通りに休みにならないというケースもありますが、これらの方々には心の底から感謝申し上げたいと思う次第です。）

ただ、家庭を持っている人の場合、とくに子供がまだ小さいうちは、どうしても年末年始は自宅や田舎（実家や親戚宅）でのんびり過ごすという人が多いのではないでしょうか。長い休暇だからといっても、気軽に海外旅行に行けるとは限らないでしょう。

ましてや昨今は武漢コロナ禍のため、外国に遊びに行くということは難しいのが実情です。旅行（とりわけ海外旅行）が趣味だという人にとっては、「受難の時代」だといえるかもしれません。

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さて、ここで少し個人的なお話をさせていただきます。ウェブ主「新宿会計士」は学生時代や独身時代、ずいぶんと外国に出かけたものです。そして、ブログなどの形でウェブ評論活動を始めて以降は、これらの体験に基づき「海外旅行のノウハウ」的なコンテンツを書き溜めていました。

こうしたなか、これらの記述を復活させた昨年の『海外行くなら「トイペ」持参を！』は、意外と多くの方々が読んでくださり、楽しんでいただけたようです。

海外行くなら「トイペ」持参を！

やはり、普段は政治、経済、金融などの重たい話題が多いためでしょうか、たまには過去の雑記帳から旅行記を発掘し、掲載してみるというのも面白い試みかもしれない、と思うようになりました。

もちろん、昨今のコロナ禍に加え、自分自身が現在はなかなか海外旅行に行けない身分になってしまい、旅行に関する知識もアップデートされず、徐々に錆び付き、朽ちていくような気がしてなりません。そこで、本稿ではノウハウが朽ち果てる前に、過去に自分自身が執筆した文章を少しアレンジしておきたいと思います。

旅とおカネ

旅のおカネをどうやって持って行くか

これまで何回も海外に出かけて、いろんな失敗をしてきた。さいわい、それほど危険な目には遭わなかったが、それでもこれまでの失敗を踏まえて、自分なりの海外旅行の工夫が幾つかある。そのひとつは、「旅行に持って行くおカネ」だ。

当たり前の話だが、おカネがなければ旅行をすることはできない。

最近ではたいていの国でクレジットカードが普及しているとはいえ、やはりスキミング（カード情報の抜き取り）は怖いし、また、地元のバスなどに乗ると、クレジットカードが使用できず、コインで運賃を支払わなければならないケースも多い。

ただ、多額のおカネを持って行くのも怖い。現金は落としてしまえばそれっきりだからだし、渡航する国によってはスリ、置き引きなどが蔓延していて、無防備な日本人が現金を盗まれたという話は、旅行ガイドを読んでいるといくらでも目にする。

だからこそ、「外国にいくときに、どういう形態でどんなおカネを持って行くか」は非常に重要なテーマなのである。

ハード・カレンシーとソフト・カレンシー

こうしたなか、ひとつの目安が、「ハード・カレンシー」、「ソフト・カレンシー」の議論だ。

勝手な定義で恐縮だが、「ハード・カレンシー」とは「国際的に広く通用する通貨」、「基軸通貨・準基軸通貨」のことであり、「ソフト・カレンシー」とはハード・カレンシー以外の通貨、つまり「ローカル通貨」のことだ（※余談だが、いつか出版できるとしたら、このあたりの説明も書いてみたいと思っている）。

この「ハード・カレンシー」、通用度には順番というものがある。

世界で一番強い通貨は米ドルであり、これにユーロが続く。そして、私たち日本の通貨である日本円は、世界で３番目ないし４番目に強い通貨だ。英国の通貨・ポンドと常に「３位」の地位を争っている。

この「通貨の力関係」は、海外旅行をしていればすぐにわかる。どういうことか、説明しよう。

米国の場合、日本円やユーロが通用することは、まずないと考えて良い。というよりも、「ハード・カレンシー国」だと、その国・地域の通貨が最も強く、外国の通貨はそもそも通用しない。ユーロ圏でも米ドルや日本円が使えることはほとんどないし、日本でも米ドルやユーロは使えない。

しかし、「ソフト・カレンシー国」、たとえば中国や韓国、ＡＳＥＡＮ諸国などの場合は、外国のハード・カレンシーがそのまま通用するケースも多い。

カンボジアでは現地通貨「リエル」が１ドルなどの小額紙幣とともに街中でそのまま使用されているし、一部の国では、かつては日本の500円札などがそのまま通用していたとも聞く。ちなみに自分自身も、ユーロ発足前のギリシャで、現地通貨・ドラクマではなく、日本円で土産を買うという経験をしたことがある。

つまり、「国際的な通用度が高い通貨はソフト・カレンシー国でそのまま使えることもある」、というのは、覚えておいて損はない法則だ。とくに、アジアの一部の国の場合は、１米ドル紙幣をたくさん（場合によっては数十枚）持って行くと良いだろう。

（※どうでも良い話かもしれないが、日本の1000円札は、アジア諸国などからしたら少し額面が高すぎる。100円札とは言わないが、せめて500円札を発行したら、アジア諸国でもっと日本円が使われると思うのだが…。）

どうやって現地通貨を調達するか

ただし、いつ・いかなる場合であっても、現地通貨が必要ではない、という話にはならない。やはり、最低限は現地の通貨を準備しておかなければ心配だと思うのも自然な感情だろう。

しかし、ここにも落とし穴がある。一般に、通用度が強い通貨から弱い通貨に両替する際には、弱い方の通貨の発行国で両替した方が得になることが多いからだ。

たとえば、米国や欧州に出掛ける場合は、事前に日本国内で米ドルやユーロに両替していくのは、それなりにお勧めだ。なぜなら、現地で両替するより日本国内で両替した方が、手数料も安上がりだからだ（※国際的な通用度は日本円よりも米ドルやユーロの方が上であるため）。

しかし、香港や韓国、台湾などに出掛ける場合は、日本国内で現地通貨を調達することはお勧めできない。日本国内で両替すると、手数料がバカ高いからだ（※国際的な通用度は日本円の方が香港ドルや台湾ドル、韓国ウォンよりも上であるため）。

米ドルと香港ドルを例にとってみよう。

たとえば、市中の為替レートが１米ドル＝100円、１香港ドル＝13円だったとする。このとき、国際的な通用度でいえば、香港ドルよりも日本円の方が上であり、日本円よりも米ドルの方が上であるが、この違いが如実に表れるのである。香港ドルは不利に、米ドルは有利に両替ができるからだ。

たとえば香港ドルの場合、日本国内で両替しようとしたら、日本円から香港ドルが１香港ドル＝15.5円、香港ドルから日本円が１香港ドル＝10.5円、といったところだろう（つまり上下2.5円）。しかし、日本円から米ドルは１米ドル＝103円、逆は１米ドル＝97円、といった具合だ。

つまり、１万円の現金を１香港ドル＝15.5円のレートで香港ドルに両替すれば約645香港ドルだが、それを１香港ドル＝10.5円のレートで再び日本円に両替すれば、なんと6774円に目減りしてしまうのだ。たった２回の両替で32.26%も目減りしてしまう。なんとも凄いボッタクリプライスである。

しかし、１万円の現金を１米ドル＝103円で米ドルに両替すると97ドルが手に入るが、これを１米ドル＝97円のレートで日本円に戻したとしても、9417円だ。目減りするのは5.83%であり、香港ドルと比べると雲泥の差である。

ちなみに香港ドルだったら、現地の空港に着いてから両替してもぜんぜん問題ない。香港の空港の両替店は遅くまで開いているし、為替レートも日本で両替するよりもずっと良い。だからこそ、むしろ日本の通貨をそのまま持って行くのが手っ取り早いのである。旅行ガイド本などに騙されてはいけない。

また、日本円の現金をそのまま持って行くことのメリットは、ほかにもある。旅行で現地通貨が余った場合に、それを再両替する必要がないことだ。

先ほどの例でも挙げたとおり、外貨現金は「日本円から両替する際」、「日本円に戻す際」の２回、手数料を取られる。

なにより、マイナー通貨の場合は日本円に戻す際の手数料がバカ高かったりするし、ひどい国の場合、最初その国の通貨に両替した際の「両替証明書」がないと、外貨に戻せなかったりすることもある。だからこそ、最初から全額両替してしまうのではなく、日本円の現金を持って行き、必要最小限に留めるべきなのだ。

なお、米ドルやユーロの場合、国際的に広く通用する通貨であるため、余ったとしたら日本円に両替せず、そのまま次回の旅行まで取っておいても良いかもしれないが、これは両通貨が国際的通用度が日本円よりも高いためであり、すべての通貨に当てはまる話ではない。

以上の議論をまとめておこう。もしも現金を持って行くとしたら、渡航先が米国、欧州など「日本よりも強い通貨の国・地域」の場合は日本国内で両替し、そうでない場合には日本円をそのまま持って行き、現地で現地通貨に両替しなさい、ということだ。

「３つの手段」を活用しよう！

こんなに便利なクレジットカードですが…

以上を踏まえたうえで、最初の議論に戻ろう。現金の「持って行き方」「両替の仕方」ななんとなくわかったが、それでもやはり、現金をたくさん持って行くのは不安だろう。

とくに、日本人の人気の渡航先でもある南欧は治安が悪く、スリ、置き引き、ボッタクリなどが多発している地域でもあるが、近年は欧州債務危機の影響もあり（※注：この文章を執筆したのは2010年頃の話です）、さらに犯罪が増えているとのうわさも聞く。

そのような地域に出掛けるのならば、それなりの対策が必要だ。そこでお勧めしたいのが、クレジットカード、国際キャッシュカード、トラベラーズ・チェックという「３つの手段」である。

まずはクレジットカード。

欧州も米国もカード社会であり、レストランを含め、たいていの店でカード払いができるから安心だ。しかも、為替レートも現金と比べて有利であり、困ったときにはキャッシング（現地のＡＴＭで現地通貨を引き出すこと）もできる（※ただし、後述する理由で自分自身はキャッシングを無効にしている）。

ただし、注意点が３つほどある。

ひとつ目は、カードのブランドだ。欧州でも米国でもオーソドックスなのはビザかマスターカードで、このどちらかならば、たいていの店で使用できる。しかし、日本でメジャーなＪＣＢの場合、使えるのは日本人がよく訪れる観光地などに限られ、外国の田舎などに行くと使えないことが多い。

ふたつ目は、「リボ払い」だ。いくつかのクレジットカードは、外国で使用した場合には自動的に「リボ払い」指定されてしまう。リボ払いになると金利が非常に高く、不利だ。それが嫌なら、カード発行会社に問い合わせ、外国で使用してもリボ払いにならないように設定しておくことをお勧めする。

そしてみっつ目は、カードの不正利用である。スキミングなどはもちろんのこと、最近だと現地で警察官を装った犯罪者があなたに職務質問をするふりをして、あなたのカードの情報を盗み出し、多額のキャッシングをするという手口が横行している。

個人的体験だが、イタリアとギリシャを訪れた際、帰国して１ヵ月後にカード会社から電話があり、「日本円にして５万円ほど買い物がなされているが、これは身に覚えがあるか？」と尋ねられたことがある。カード会社独自のアルゴリズムで不正使用を検知したらしい。

このときには「身に覚えがない」と言って事なきを得た。これに加えて自分自身の事情で恐縮だが、もともと消費性ローンが嫌いであるため、「キャッシング」枠をゼロに設定していたことも幸いした。どうも犯人は最初、キャッシングをしようとして失敗したことも、不正使用のフラグが立つ原因だったようだ。

なお、日本人であれば、クレジットカードの署名欄は漢字で書いておくことをお勧めする。西洋人には漢字が書けないからだ。たったこれだけのことで、クレジットカードの不正利用リスクはかなり低下させることができるので、ぜひとも覚えておいてほしい。

とても便利な国際キャッシュカードだが…

さて、クレジットカードはとても便利である反面、さまざまな犯罪に使用される可能性があるということを踏まえておく必要がある。

このような文脈からもうひとつお勧めしたいのは、国際キャッシュカードだ。

これは、ビザ系のブランド「PLUS」やマスター系のブランド「Cirrus」などの表示があるＡＴＭから現地の現金を引き出すと、自動的にその時点の為替レートで日本円に換算された金額が自分自身の日本の銀行口座から引き落とされる、という仕組みだ。

こちらも為替レートは非常に良いし、なにより現地でその都度、必要な額だけ引き出せば良いので、多額の現金を持ち歩かずに済む（※なお、当たり前だが「暗証番号を他人に見られないように注意する」、「ＡＴＭのカード挿入口にスキミング機械がないことを確認する」といった点には注意が必要だ）。

そして、いったんこの国際キャッシュカードの便利さに慣れてしまうと、旅行の準備が格段に楽になる。外国に渡航する前に現地の通貨をわざわざ準備しなくて良いからだ。

ただし、難点を言っておくと、国際キャッシュカードを発行してくれる銀行は、日本では非常に少ない、という点だろう。自分自身が知っている限りでは、一部のネット銀行がそれに対応したカードを発行しているようだが、これについて知りたい方は各自検索してほしい。

最近、トラベラーズ・チェックは見かけなくなった

さて、「３つの手段」の最後は、トラベラーズ・チェック（Ｔ／Ｃ）だ。

これは「旅行小切手」などと訳されることもあるが、要するに不正使用されないための工夫が施された支払手段のことである。

トラベラーズ・チェックを使ったことがある方ならご存じだと思うが、トラベラーズ・チェックには署名する場所が２箇所ある。あらかじめ１箇所に署名しておき、使用するときに店員の目の前でもう１箇所に署名することで、「所持人本人である」ということを証明する、という仕組みだ。

そして、トラベラーズ・チェックの番号を控えておくことで、万が一紛失したときであっても、再発行してもらうことが可能だ。この「再発行可能」という点が、現金との最大の違いである。つまり、トラベラーズ・チェックの利点は、その安全性の高さにあるのだ。

そして、トラベラーズ・チェックは店での支払いにも使えるし、銀行に持ち込めば現金化してもらうことも可能だ（※ただし現金化の場合は手数料が取られることもあるようだ）。

このため、ちょっと長めの旅行に出かけるのであれば、券面100ユーロのトラベラーズ・チェックを10枚用意しておき、１枚ずつ使用する、といった使い方ができる。このとき、トラベラーズ・チェックや現金をなくしたとしても、損害は最大でも100ユーロで済むのだ。

なお、当たり前の話だが、クレジットカードと同様、トラベラーズ・チェックの場合も、署名は漢字にしておくことをお勧めする。理由はクレジットカードのところで述べたとおりなので割愛する。

オマケ：外貨コインを手に入れろ！

さて、以上が本論として、もうひとつ、多少せこい方法を紹介しておく。

首都圏でチェーン展開している一部の金券ショップでは、意外なものが手に入る。それは、「ドルとユーロのコイン」だ。

海外旅行に慣れた方ならご存じかもしれないが、一般に外貨ショップで取り扱っているのは紙幣のみであり、コイン（硬貨）は取り扱っていない。その理由はおそらく、コインは重くてかさばるうえ額面が小さいためだろう。ちなみに外貨コインの両替が難しいのは、日本だけでなく、世界共通である。

ただ、米ドルとユーロに関しては例外で、最近、ごく一部の金券ショップでは、これらの外貨コインを取り扱っているのだ。そして、これらのコインは非常に有利なレートで手に入れられる。外為市場が１ドル＝100円だったとしたら、その８掛け（つまり１ドルあたり80円）前後で入手できるようなのだ。

このうち米ドルの場合は、コインがそもそも少額すぎるため、大量のコインを手に入れても、重量のわりには大した金額にならない。米国で最もメジャーなコインは「クオーター（25セント）」だが、これが100枚あったとしても25ドルに過ぎない、ということでもある。

しかし、ユーロの場合は、最大額面のコインが２ユーロ（１ユーロ＝120円とすれば240円）であり、国際的に見て、日本の500円玉とほどではないにせよ、それなりの価値がある。２ユーロコインを100枚持って行けば、それだけで200ユーロだ。

つまり、米国かユーロ圏に渡航する予定があるのならば、こうした金券ショップで外貨コインを探してみても面白いかもしれない。

後日談

さて、この文章、執筆したのが2010年前後であり、現在ではいろいろと状況が変わっているので注意が必要です。

たとえば、そもそも2020年12月時点において、トラベラーズ・チェックそのものがすでに発行されていないらしく、これを手に入れることができません。したがって、「安全性の高い決済手段」という点では、さらなる注意が必要です。

クレジットカードについては「漢字で署名した方が良い」というのはそのとおりなのですが、認証方式は世界的に暗証番号方式に切り替わりつつあるようであり、それだけ安全性が意識されている、ということなのだと思います。

しかし、スキミングなどの原始的な犯罪はあとを絶たないようですので、海外旅行中はみやみやたらとクレジットカードを他人に見せないようにするなどの工夫が必要でしょう。

（※個人的には、レストランでは極力クレジットカードを使わず、現金で食事をするようにしていましたが、これもチップを払うためと、クレジットカード情報をできるだけ他人に見せないためです。）

なお、ここ数年、とくに日本では、あらたな決済手段が急速に普及しています。電子マネー、ＱＲコード決済などの普及が目覚ましいようですが、このＱＲコード決済方式はもともとは中国などで普及していた方式だそうです。

もっとも、少し調べてみたのですが、現時点において「日本でも海外でも使用可能なＱＲコード決済」はないらしく、また、国によってはＱＲコード決済自体がまったく普及していない事例もあるようですので、このあたり、国によって支払手段はさまざまだと思います。

ところで、中国でＱＲコード決済が急速に普及した理由は、一説によると、人民元の紙幣に偽札があまりにも多く、人々が紙幣を信頼していないからだ、といったうわさ話を耳にしたことがあります。

ただ、香港の場合は少々事情が異なるようです。

香港といえば、先端技術になじみがある社会だ、というイメージが強いのですが、個人的な体験に基づけば、香港は日本以上の「現金社会」です。街中の食堂やベーカリーなどでは、クレジットカードや電子マネー（オクトパス）が使えず、現金のみ、というケースも非常に多いのです。

そういえば最近、香港にも台湾にも出かけていません。

旅行というものは、計画・準備している段階でも楽しいのですが、こうやって旅行を振り返るプロセスも楽しいものです。自分自身が執筆した文章を読みながら、コロナ禍がはやく終息し、いつかまた海外旅行に行けるようになってほしいものだ、と改めて痛感した次第です。

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余談ですが、本文中で「ハード・カレンシー、ソフト・カレンシーについていつか書籍にしたい」と書いていましたが、これについては本年、株式会社ビジネス社様のご厚意で出版した『数字でみる「強い」日本経済』にも織り込まれています。

よろしければご参照くださると幸いです。