【速報】サイフを忘れて出かけても「愉快」で済む時代

昭和44年（1969年）以降、現在に至るまで、ほぼ毎週日曜日に全国のお茶の間に「買物しようと街まで出かけたところ、サイフを忘れたことが愉快だ」などとする報告が流され続けている既婚女性がいるそうです。サイフを忘れて何が愉快なのか、という気がしないではありませんが、最近だと案外、サイフを忘れても「愉快」で済む時代が到来しつつあるのかもしれません。スマホにキャッシュレス決済やマイナンバーカードなどを搭載できるようになりつつあるからです。

【速報】サイフを忘れて愉快！？

買物しようと街まで出かけたが…

日本人の多くが知っている「とある著名な人物」（既婚女性）は、買い物しようと街まで出かけたが、サイフを忘れてしまったそうなのですが、そのことが原因で昭和44年（1969年）以降、ほぼ毎週のように全国のお茶の間に「愉快だ」と報告され続けていることでも知られています。

この点、たしかに昭和時代は繁華街に出かけ、サイフを忘れてしまうと、困ったことになりました。

ほとんど買い物もなにもできないからです。

『セゾンカード』ウェブサイトの『クレジットカードの歴史を紹介！日本ではいつから普及したの？』というページによると、クレジットカードが世界で最初に登場したのは1950年代の米国だそうであり、日本では1961年にＪＣＢと日本ダイナースクラブがほぼ同時期に汎用型クレジットカードを発行したのだとか。

ただ、1960年代といえばまだまだクレジットカードを持っていない人の方が多かったでしょうし、もし持っていたとしてもクレジットカードが使える店は現在より遥かに少なかったはずですし、加えて日本では小切手というものが一般的なものではありませんでした（小切手に関しては現在でもそうです）。

サイフを忘れて「愉快になる」のはいかがなものか

さらに、1960年代だとまだＡＴＭやキャッシュカードもほとんど存在していなかったはずですので、「買物しようと街まで出かけたのにサイフを忘れる」という失態を犯した場合、その時点でもう何もできない、ということになってしまいます。

したがって、「買物しようと思って街まで出かけたところ、サイフを忘れてしまったこと」が「愉快だ」といわれても、個人的には正直、困惑する限りではあります。

余談ですが、この人物は既婚で東京都世田谷区にお住まいなのだそうですが、買い物をするために街まで出かけておきながらサイフを忘れて愉快になるだけではありません。

お魚加えた銅鑼猫をはだしで追いかけたり、子供を集めて広場で草野球をしたり、お料理片手にお洗濯をしたりするオッチョコチョイな忘れんぼだそうですので、練馬区にお住いの特定意志薄弱児童と同様、受診すれば何らかの診断名がつく可能性はあるといえるでしょう。

最新キャッシュレス動向

サイフを持たずに外出して大丈夫か？

ところが、1960年代ならいざしらず、正直、昨今の世の中では、サイフを持たずに街に出かけても、さほど困らない状況が生じつつあります。かくいう著者自身が最近、サイフを忘れて（あるいはサイフを持たずに）外出することが増えていたりもします。

著者自身も正直、この世田谷区の既婚女性や練馬区の特定意志薄弱児童と同様に、かなりそそっかしく、かなり注意散漫だったりしますし、（信じられない話かもしれませんが）サイフをなくすことも多いため、もともと必要最低限の現金しか持ち歩かないように気を付けてきたつもりです。

こうしたなかで気づくのが、「サイフを持ち歩かないでもなんとかなる」という状況が、ここ数年で、急速に生じてきたことです。日本は伝統的にキャッシュレス決済の割合が低いとされてきましたが、これが近年、かなり上昇しているのです。

たとえば経産省の『2024年のキャッシュレス決済比率を算出しました』によると、2010年のキャッシュレス割合は13.2％でしたが、2022年に36.0％、23年に39.3％、24年に42.8％、と、順調に上昇しているとされています（図表）。

図表　我が国のキャッシュレス決済額及び比率の推移（2024年）

（【出所】経済産業省『2024年のキャッシュレス決済比率を算出しました』）

日本のキャッシュレス割合の低さは紙幣への信頼の裏返し

ただ、それでも諸外国と比べるとまだまだ低く、一般社団法人キャッシュレス推進協議会『2022年の世界主要国におけるキャッシュレス決済比率を算出しました』によると、この2022年の36.0％という数値は、諸外国と比べてまだまだ低いという印象を持ちます。

たとえば2022年時点では韓国が99.0％、中国が83.5％、豪州が75.9％で、日本はこれらの国に遠く及びません。

世界主要国におけるキャッシュレス決済比率（2022年）

• 韓国…99.0％
• 中国…83.5％
• 豪州…75.9％
• 英国…64.2％
• 米国…56.4％
• 日本…36.0％

（【出所】一般社団法人キャッシュレス推進協議会『2022年の世界主要国におけるキャッシュレス決済比率を算出しました』より一部の国を抜粋）

もっとも、同データによると米国が56.4％と意外と低く、また、イタリアが33.4％、ドイツが23.9％など、日本よりもキャッシュレス決済比率が低い国もあります。

米国の場合は小切手社会であるとされ、案外「ペーパーレス化」が進んでいないことで知られていますが、日本では「金融先進国」というイメージを持たれがちなドイツでキャッシュレス決済が進んでいないというのは興味深い点です。

なお、中国のキャッシュレス決済比率が高い理由は、（著者自身の私見ですが）ＡＴＭからニセ札が出てくる程度に紙幣自体の信頼性が極めて低いからではないでしょうか（これについては『紙幣が信頼できない理不尽な中国』や『中国貨幣経済「ニセ札横行と電子決済のガラパゴス化」』などもご参照ください）。

キャッシュレス決済が使えるシーン

ただ、統計上ではキャッシュレス比率は４割強に過ぎませんが、それと同時に日本ではキャッシュレス決済が徐々に浸透していることは間違いなく、少なくとも東京都内の某所の場合は、たしかにおカネをほとんど持たないで買い物ができるようになりました。

これにはユーザー側、店舗側双方の要因があるでしょう。

まず、店舗側については、キャッシュレス決済を受け入れるケースがかなり増えてきました。

主要コンビニエンスチェーン店、主要スーパーマーケットではたいていの場合、キャッシュレス決済（クレジットカード、交通系ＩＣカード、ＱＲコード決済など）が使用できますし、最近だと個人経営の飲食店などでもキャッシュレス決済が使えるようになりつつあります。

（※ただし、余談ですが、キャッシュレス決済は手数料が高いようですので、著者自身は個人経営の飲食店などを利用する場合、よほど高額でない限りはできるだけ現金でお支払するようにしていたりします。）

実際に著者自身が使用した現金をカウントしてみると、キャッシュレス対応していない店舗・施設を利用した場合や冠婚葬祭の関連で支出した場合などに限られています。

公共交通機関（ＪＲ、地下鉄、私鉄）を利用したら交通系ＩＣカード。

タクシーを利用した場合は交通系ＩＣカードかクレジットカード。

新幹線を利用したらクレジットカード決済のうえモバイルＳＵＩＣＡにて乗車。

飛行機を利用したらクレジットカード決済のうえスマホにて搭乗。

高速道路を利用したらＥＴＣカードで自動引き落とし。

ファミレスやファーストフードは交通系ＩＣカードかアプリ紐づけのクレジットカード決済。

スーパーやコンビニの買い物も当たり前のようにキャッシュレス決済。

電子マネーに対応していない某回転ずしチェーン店の場合もクレジットカード決済などが可能。

実際のところ、現金を使うシーンは年々減っており、日常ではそれこそ近所の昔ながらの味が良く値段も安い個人経営の弁当屋やたまに行く銭湯、なぜかやたらと激安な飲料自販機くらいしかありません。

ユーザー側の利便性

一方で、ユーザー側にもキャッシュレス決済はさまざまな恩恵があります。

ためしに10年前、20年前の家計簿データを引っ張り出して確認してみたところ、キャッシュレス決済といえばクレジットカードか銀行振込くらいしかありませんでした。交通系ＩＣカードなどをやたらと使うようになったのは、本当にこの３～５年くらいの変化です。

また、コード決済もずいぶんと普及しているようであり（※著者自身はあまり使っていません）、街中でもこれらのペイアプリを利用している人を頻繁に見かけます。キャッシュレス決済の場合、使った金額に応じてポイント還元がもらえるというケースも多く、こうした特典もキャッシュレス促進に役立っているのかもしれません。

しかも、スマートフォンだと、最近の多くの機種でこれらのキャッシュレス決済を搭載することができますし、そのうえ多くの場合、日付・金額などの使用履歴も簡単に確認することもでき、ｃｓｖファイルで出力もできるなど、本当に利便性が高いです。

家計簿を記録するときも、エクセルでうまく関数などを組んでおけば、貸方側については自動で仕訳が入りますし、個人事業を営んでいる人も領収書を取っておけば、あとから事業経費だけフラグを立てて集計することもできるでしょう。

スマホ搭載という時代

現金と比べ安全性は非常に高い

これが現金だと、なかなかそういうわけにはいきません。

「あれ？何におカネを使ったんだっけ？」、と頭を悩ませることが多いからです。

家計簿を作っている人ならば、前回の家計簿作成時に数えたサイフの現金と、現時点の現金を比べ、家計簿に記録した貸方の総額から導き出される計算上の現金残高に差異（違算）が生じた、という経験をしたことがあるはずです。

たいていの場合は記憶違いで自販機で飲料水を買ったのを記録するのを忘れている、といったケースが多いのですが、なかには数千円、数万円レベルで差額が生じることもあるかもしれません。会社員の方なら、部下と飲みに行って酔っぱらい、気前よく数万円をサイフから出してしまったという経験をした人もいるでしょう。

あるいはごくまれに、日本の都市部でもサイフをすられる、という犯罪被害に遭うこともあるようです。

そういえば、某ボードゲームだと「スリの銀次」さんがあなたのサイフから最大１兆円程度を盗んでいくこともあるそうですが、現金を１兆円持ち歩いているという人はどうか気を付けていただきたいと思います。

このように考えたら、現金と比べ、キャッシュレス決済は一般に安全性が高いといえます。紛失しても届け出ることでその時点の残高が補償されますし（※電子マネーは記名式の場合などに限られ、しかも手数料などがかかることもあります）、直ちに利用停止を申し立てれば不正利用される可能性も減るからです。

キャッシュレスの課題

もちろん、キャッシュレス決済特有のリスクもあります。

クレジットカードの不正利用被害（たとえばスキミングなど）は各所で頻繁に報告されていますし、コード決済の場合は支払い用のＱＲコードを表示させたままレジに並んでいたところ、他人にその画面を盗撮され、そのコードを使って不正決済されてしまうなどの被害もあるようです。

まさに、新手の犯罪ですね。

また、とくにわが国にはキャッシュレスの規格が乱立しているという問題もあります。

たとえば著者自身が好んで使用するのは交通系電子マネーですが、電子マネーにはほかにもＥｄｙやｉＤ、ＱＵＩＣＫＰａｙなどの規格があるようですし、コード決済（ＰａｙＰａｙや楽天Ｐａｙなど）、クレジットカード（スワイプ式だけでなくタッチ式など）もあります。

近所のコンビニエンスストアに行くと、利用可能なキャッシュレス決済の一覧が表示されているのですが、たとえばローソンのケースだとバーコードだけで20種類近くの規格があり、電子マネーは交通系が９種類、それ以外も７種類表示されています。

コンビニの店員さんも、大変ですね。

いずれにせよ、ユーザーの立場、店員さんの立場などからすれば、「もう少し規格を統一してほしい」と思うのが自然な発想ではないでしょうか。

最大の強みはスマホ搭載では？

もっとも、こうした注意点はあるにせよ、一般にキャッシュレス決済は物理的な「現金」（紙や金属）を持ち歩くわけではなく、多くの場合は一定の暗号化された情報を持ち歩いているだけであり、こうした「決済用の情報」の搭載という意味では、スマートフォンには大きな強みがあります。

これに加えて最近のスマートフォンには、さまざまな情報も搭載できるようになりました。

そのなかのひとつに、マイナンバーカードがあります。

マイナンバーカードはすでに2023年５月以降、Android端末への搭載が可能となっているのですが、今年６月からはiPhoneにも搭載できるようになりました。

また、すでにマイナンバーカードの保険証としての利用（マイナ保険証）が実現していますが、厚生労働省の『９月からマイナ保険証がスマホでも使えます』というパンフレットによれば、マイナンバーカードを登録したスマホを一部医療機関で保険証として利用可能になるそうです。

ということは、今後は医療機関を受診する際も、スマートフォンをピッとかざせば保険証を提示したことになりますし、そのうち一部医療機関は診察券を電子化し、スマホアプリで確認する方法にシフトしていく可能性もありますので、そうなるとサイフは本格的に不要になります。

食事も買い物もキャッシュレス決済ができるうえに、これらのキャッシュレス決済は多くの場合がスマホ上で完結します。最近だと一部医療機関もキャッシュレス決済に対応し始めているそうですので、その気になれば、「病院に行った後で食事に行って買物して帰る」という動作にサイフは要らないのです。

サイフレスにもまだ少し課題が残る

この点、少しだけ残念な話題があるとしたら、運転免許証かもしれません。

今年３月に運転免許証のマイナンバーカードとの一体化（マイナ免許証）の制度も始まりましたが、残念ながらマイナ免許証を持っていたとしても、（現在のところは）スマホを運転免許証として使うことはできないのです。運転する場合、依然として運転免許証かマイナ免許証のどちらかが必要です。

これも将来的には、マイナ免許証も含めてスマホ搭載が可能になることを期待したいものです。

いずれにせよ、現在はクレジットカードや電子マネー、さらにはマイナンバーカード（≒健康保険証）などをスマホに搭載できますが、その反面、完全にサイフなしにすることは難しいでしょう。

やはり、キャッシュレス決済が使えない場面もあるため、少額の紙幣やコインは必要ですし、かかりつけ医療機関の診察券であったり、自動車を運転する人ならば運転免許証（または免許証と一体化したマイナンバーカード）であったり、といったモノを持ち歩く必要はあるからです。

銀行キャッシュカードもカードレス時代に！？

これに加えて悩ましいのは銀行のキャッシュカードですが、じつは、最近だと一部金融機関でキャッシュカードがなくてもスマートフォン、あるいは顔認証（！）で、ＡＴＭ取引ができるようになってきたようなのです。

「サイフを持ち歩かなくてもＡＴＭからおカネが引き出せる」というのは、なかなかに便利です（※ただし、サイフがないため引き出したおカネをどこにしまうかは悩ましいところですが…）。

ますます、サイフが不要な世の中が実現しそうです。

ただし、そうなってくると、今度は大災害などで都市部で電力が使えなくなった場合にはどうするのか、といった問題はあるでしょう。

いちおう、著者自身は非常時のために、自宅と職場に千円札や百円玉などを封筒や瓶に入れて備蓄しているのですが、これらの備蓄を使用することがないことを願いたいと思う次第です。